La croissance du réseau Internet
est pour grande partie liée à la mutiplication de sites
commerciaux : plus de 25% des services sont de natures commerciales, destinés à proposer au consommateur voiture, ordinateur, bouquets de fleur
pesonnalisés, matières premières... Ce fort développement implique :
- Les distributeurs de biens et services
- Les acteurs 'Régies' des distributeurs : Services en lignes, régies publicitaires...
- Les gestionnaires des paiements et flux monétaires éelctroniques.
Acteur incontournables dans la relation client-fournisseur, il seront les gateways des nouveaux échanges, apte à mettre en oeuvre des actions de marketing au long terme: analyse des comportement des clients 'électroniques', marketing croisé, prospection directe et fidélisation...
À défaut d'une sécurité absolue, la garantie de recouvrement peuvent permettre une diffusion des moyens de paiements élecroniques, dans l'attente de systtèmes technologiquement sécurisés agrave; 100%.
Par ailleurs, si le réseau
Internet catalysera prochainement une grande partie des transactions
dites de
commerce élctronique, l'ensemble des réseaux
de télécommunications sont également impliqués, parfois même déjè sécurisés.
Références Externes
Prévisions (Voir aussi : Chiffres-Clés)
- Marché
global: En croissance de 500 millions de dollars (1996) à un
milliard de dollars en l'an 2000...
- Tranferts monétaires
: (E-Cash): 9 Miliards de dollars par an d'ici à l'an 2000, 30
miliards en l'an 2005 (Source : Killen
& Associates, 1996)
Aspects légaux et juridiques
Il s'agit essentiellement, dans le cadre du commerce électronique, des problèmes de taxes, de preuves et de conventions internationales.
Points sensibles:
- Internet n'est pas assujetti aux droits de la vente à distance.
- La transaction est formée là où l'offre a été émise :
territoire de l'émetteur et à la date de réception de l'accord du cocontractant.
Les Moyens de Paiement
Le
commerce électronique se intègre en fait de plusieurs
composants:
- La Monnaie Électronique : E-cash, Electronic
Cash , par opposition aux moyens traditionnels de paiments,
Les Micro-Paiements : Pour des biens, services,
dont la valeur marchande est infinitésimale, les chercheurs mettent
au point des systèmes de comptages de transactions dont la valeur
n'éxede pas quelques centimes ou dixièmes de centimes...
Parfaitement intégré aux logiciels de consultations, de
tels revenus et échanges d'argent peuvent ainsi rémunérer
des services indispensables du réseau (les annuaires), ou simplement
les infrastructures d'Internet et le cout de fonctionnement du réseau...
La difficulté majeure de ces systèmes est actuellement
la minimisation des couts de traitements de ces micro-paiements, bien
supérieurs au 5 dixieme de centimes perçus lors de la
transaction...
La sécurisation des transactions
- SET (Secure Elctronic Transaction): protocole de référence, développé par VISA et MasterCard - Disponible dès 1997
VISA
est l'autorité authentifiant les transactions. Un réseau
propriétaire, VisaNet achemine les opérations.
La
technologie utilise indifféramment n'importe quel réseau, type Internet, MSN...
- SSL (Secure Socket Layer) : L'algorithme de codage des données sous Netscape Serveur, actuellement utilisable pour crypter les numéros de carte bancaires.
Développé et commercialisé par
Netscape (e Netscape). indépendant des applications, il fonctionne
entre importe quel protocole de réseau et fonctionne aussi bien pour sécuriser des liaisons WEB, FTP, TELNET. Basé sur la technologie
RSA (Rivest Shamir et Adelman) pour le cryptage des données, il garanti une confidentialité totale.
S-HTTP (Secure Hyper-Text Transfer Protocol) :
Développé et distribué gratuitement par le
NCSA (National Center of Super-computer Application), il s'interface avec HTTP
qu'il sécurise alors. Il utilisera l'algorithme RSA, ou PGP (Pretty
Good Privacy / Clé publique - Clé privée).
En cours de standardisation
par l'IETF (Internet Engineering Task Force).
Cartes à Puces
La
carte à micro-processeur permet d'avoir une authentification
des deux
extémités.
Les Minitel 'nouvelle générationé
incluent un lecteur, utilisé pour des opérations commerciales.
Il existe aussi des 'add-on' connectable à un micro-ordinateur,
pouvant permettre de sécuriser une transaction. Europay, MasterCard
et Visa spécifient les standards ISO nécessaires pour
développer la production de telles cartes et les procédures
de dialogue lors des transactions.. Les cartes à puces peuvent
notamment permettre, par des mécanismes de pré-paiement,
des micro-paiements.
Internet Card, édité par Cyber City, est le premier système d'accès sécurisé et personnalisé à
l'Internet par carte à Puce. Ce système, lancé en Mai 96, est principalement destiné aux lieux
publics souhaitant offrir un accès Internet collectif grâce à une simple
carte à puce personnalisable : l'utilisateur qui se connecte ainsi peut consulter son E-mail, ses
Bookmarks et sa
configuration, mais aucune information confidentielle n'est stockée sur le PC.
Le package, comprenant la licence logicielle, le lecteur de carte, les
disquettes d'installation, un jeu de cartes à puce de démonstration, est
vendu au prix de 4990F HT, les cartes sont vendues par lot de 100 au prix
de 30 francs la carte (hors frais techniques d'impression). Pour plus
d'information : http://www.cybercity.fr
Les "Banques" Électroniques
Désormais en conccurence directe avec les banques traditionnelles, ces nouveaux entrants, étrangers aux systèmes interbancaires traditionnels fonctionneront à la manière de galeries commerciales ou de régies, facturant et reversant les transactions réalises en direct. Citons :
- USA : CyberCash
Cybercash propose depuis septembre 1996 une solution de micropaiement sur le Net
en partenariat avec des banques
américaines. La monnaie électronique s'appelle Cybercoin, et permet les
micro-paiements via le Net, entre 25 cents et 10$ notamment des articles de journaux ou autres biens de valeur réduite. Le marchand reverse ˆ CyberCash entre 8
et 31 cents par opŽration.
- Europe : Kleline
et GC Tech : initiateurs de Globe
Online
- FSTC
- Microsoft
- NetBill
- VeriFone
Octobre 1996 : Plus de 40 entreprises de services financiers (American Express, Chase
Manhattan Bank, Fidelity Investments...) ont annoncé leur soutien aux
normes de l'OFC (Open Financial Connectivity) et au logiciel Money 97 de
Microsoft.
l'OFC, permet aux institutions
financières de se connecter directement au programe Money de Microsoft et
de placer des ordres d'achat et de vente et d'effectuer toute transaction.
Money 97, l'application client de l'OFC, offre aux banques la possibilité
de commercialiser leur offre on line. Grâce à Money 97, les clients
pourront avoir accès à leur comptes par le Web. Money 97 est disponible aujourd'hui aux Etats Unis pour 34,95 dollars. La
version française ne devrait pas tarder. (Source: AEL #30 - Alain Simeray)
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Mise en place un système de paiement
électronique
L'entreprise désireuse de créer
sa galerie marchande doit intégrer les composantes suivantes
(Du produit au consommateur):
- La base de donné de
produits, interfacées avec le WEB.
Cette base intègre
les informations concernant:
- Les
produits
- Les prix
- Les
Stocks
. Idéalement, elle
est intégrée
aux
système comptable de l'entreprise.
- Un
serveur WEB sur un
site sécurisé
- Un système
de paiement sécurisé
- Authentifiant le consommateur
- Protégeant
(par cryptage)
la transmission de données sensibles (numero
de carte Visa...),
- Communicant avec un ou plusieurs organismes
bancaires pour certifier
la transaction, effectuer les conversions
de devises rendues nécessaires
par la mondialisation du marché
à travers Internet...
- Sécurisant
la confirmation de commande et de paiement effectif entre la banque
et le fournisseur,
- Sécurisant
enfin la confirmation de commande
entre le fournisseur et le client final.
- Un systès; logistique
adatpé à la distribution des biens et services concernés.
Pack Logiciels:
- Netconsult Communications
commercialsie depuis septembre 1996 un système de construction
de galerie
marchande sur Internet : Intershop Online. Cette plate-forme
électronique, liée à une base de données
objet Sybase, permet aux entreprises de mettre leurs produits et services
sur
Internet grace à des outils de
construction automatique de
la galerie et
l'accent mis sur la sécurité.
L'installation
du site Web d'un magasin dans la galerie marchande se fait
en une heure,
sans aucune programmation, tout étant automatique.
Seule l'intégration
de la base de données du magasin sur le système
Intershop,
indispensable pour l'étape suivante que constitue la prise de
commande,
peut prendre plus de temps. ce système repose sur la technologie
Kleline (Compagnie bancaire) [authentification du client, transaction,
lien
avec le marchand]) au niveau des vendeurs. Toutefois, il n'existe
encore
aucune sécurisation au niveau du logiciel client quant
à la livraison des
marchandises. Un tel logiciel coute entre
25000 et 50000 FF selon la plate-forme technique choisie.
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Commerciales
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